近日，国家金融监督管理总局发布《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》），切实提升中小微企业金融服务质量。哪些企业能享受续贷政策？如何进一步提升银行业金融机构融资服务水平？记者采访了相关专家。优化贷款服务模式，加大续贷支持力度“简单理解，续贷是指借款人在银行贷款到期后仍有资金需求，在贷款到期前向银行申请新的贷款，经过审查审批放贷后，继续使用贷款资金的情况。我国高度重视中小微企业发展，中小微企业在经济恢复过程中发挥着重要作用，但仍面临较大的资金压力，需要着力提高其融资的可得性和便利性。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。“我们在多年的普惠金融服务过程中发现，小微企业经营灵活多变，融资需求呈现规模小、频度高、时间急的特点，传统信贷政策往往不足以充分贴合他们的实际经营需要。”浙江泰隆商业银行小企业部总经理王兆奇说。2014年，原银监会发布了小微企业续贷政策，明确符合条件的小微企业贷款到期后无须偿还本金即可接续融资，有效满足了小微企业的接续融资需求。此次发布的《通知》对续贷对象进行了优化调整。一是将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时存在临时资金困难的小微企业，均可申请续贷支持。二是明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。三是将续贷政策阶段性扩大至中型企业，期限暂定为三年。“续贷业务有助于缓解小微企业融资压力，降低企业融资成本，在稳定企业经营与发展预期，激发微观主体活力方面有重要意义。此次优化续贷政策，有助于进一步增强金融机构服务能力，让更多企业获得金融支持。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华说。备受市场关注的是，此次中型企业也被纳入续贷政策，即对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，存在资金接续需求的，商业银行可以参照小微企业续贷政策办理续贷。“在我国经济恢复过程中，中型企业同样面临融资压力，续贷政策阶段性扩大至中型企业，扩大覆盖面，有助于更好满足中型企业融资需求，更好发挥其积极作用，进一步稳定经济增长。”娄飞鹏说。合理确定续贷风险分类，加强续期贷款风险管理在加大对小微企业和中型企业续贷支持的同时，监管层面也考虑到了加强风险防范。《通知》要求，银行业金融机构合理确定续期贷款风险分类，加强续期贷款风险管理。银行业金融机构应当按照风险为本的原则，制定续贷管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件。“我们将及时掌握小微企业经营情况和续贷资产相关信息，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，及时做好风险评估和风险预警。加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制。”中国建设银行普惠金融事业部风险与合规管理处处长杨小东说。王兆奇表示，泰隆银行将严控客户准入，强化贷款管理，不断提升信贷人员的调查与决策能力，规范流程并强化风险识别能力。同时，完善隐患管理标准和隐患管理系统工具，加强资产质量监测与分析，尽早识别异常现象，及时介入管理，持续推进资产业务高质量内涵式发展。周茂华认为，在加强内部管理和优化业务流程方面，金融机构需要完善业务激励相容机制，压实业务各环节主体责任，同时借助大数据和信息技术，加强续贷业务贷前、贷中、贷后管理。不断创新金融产品，提升融资服务水平“由于小微企业自身抗风险能力弱、经营不确定性大，在实践中，出于贷款发生不良后被追责的担忧，基层信贷人员常有‘惜贷’的现象。推动普惠信贷业务健康发展，需要完善尽职免责机制，让基层信贷人员敢贷、愿贷。”王兆奇说。《通知》提出，银行业金融机构应当建立健全贷款尽职免责机制，完善内部制度，规范工作流程，并将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，切实为信贷人员松绑减负，有效保护信贷人员的积极性，真正实现“应免尽免”。“完善尽职免责机制有助于保障银行从业人员的合法权益，进一步调动银行从业人员的积极性，提高他们推进续贷业务发展的意愿，从而更好做好续贷相关工作。”娄飞鹏说。今后，如何进一步提升银行业金融机构融资服务水平？杨小东表示，建设银行将持续开发续贷产品，完善续贷产品功能，同时根据小微企业生产经营特点、风险状况和偿付能力等因素，优化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰富还款结息方式，扩大信贷资金覆盖面，不断优化资源配置，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系。王兆奇表示，泰隆银行将持续提升传统融资领域的金融服务水平，针对小微企业融资难、融资贵的痛点，一方面，积极开发运用各类数字化工具，通过数字化风控手段，解决小微企业信息不对称问题，为小微企业提供更精准的信贷服务；另一方面，在合规前提下充分放宽担保要求，信贷导向从弱化抵质押担保，进一步向鼓励发放信用贷款倾斜，切实降低小微企业的融资门槛，增强小微企业金融服务的可获得性。（记者 王 观）